dù rằng ký giao kèo vay hàng chục trang, ràng buộc các điều kiện pháp lý chém đẹp trong nhiều năm cũng như chuyển hết chứng từ sở hữu tài sản dành dụm cả đời cho nhà băng quản lý… nhưng thực tại là, nhiều khách hàng ít khi đọc hết và hiểu đầy đủ về nội dung hiệp đồng. Khách hàng cốt yếu tin tức cán bộ nhà băng là chính chứ chưa thực sự cặn kẽ về lợi quyền và trách nhiệm của cả bên vay và cho vay. Một số khách hàng khác giao dịch ngân hàng thẳng băng thì thận trọng hơn. Có tìm hiểu thông báo, so sánh giữa các nhà băng, đánh giá các phương án và cân nhắc kỹ hơn trước khi quyết định. Tuy nhiên, khó khăn cho khách hàng là quy định mỗi nơi mỗi khác nhau, muốn so sánh giữa các sản phẩm vay từ các nhà băng khác nhau là điều chẳng dễ. Riêng đối với lãi suất và các khoản phí - nếu không được tham vấn tận tường, khách hàng hẳn cũng sẽ thấy bối rối. tỉ dụ khi được tham vấn Lãi suất tính là trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban sơ. Do mỗi nhà băng có cách công bố khác nhau, nên khách hàng nếu không để ý thì tưởng rằng được vay lãi suất rẻ nhưng sau mới biết, nếu tính trên dư nợ ban đầu thì thực ra lại cao hơn. Rồi lãi suất cố định hay thả nổi? Nếu thả nổi thì bao lâu điều chỉnh một lần? Cơ sở để điều chỉnh là gì (tham chiếu thông số thị trường hay theo quy định riêng của ngân hàng)? Tiền lãi tính sổ hàng tháng/hàng quý hay đầu kỳ/cuối kỳ?... Xem thêm vay vốn sửa nhà nguyên tố nữa cũng rất đáng lưu ý là biên độ lãi suất. Nếu chưa có đầy đủ thông tin, khách hàng có thể nhầm ngân hàng A có biên độ chỉ 3,5% thì thấp hơn 4% của ngân hàng B. Tuy nhiên biên độ mới chỉ là một thông số trong công thức lãi suất. quan yếu hơn đó là ‘biên độ’ cộng với gì nữa? phần đông nhà băng dùng ‘lãi suất cơ sở’ tự quy định (thường theo mức lãi suất sản phẩm huy động nào đó) – cái này rất khác nhau giữa các ngân hàng mà khách hàng rất cần được biết rõ. Vì nếu ‘lãi suất cơ sở’ của A là 8% còn của B là 7% thì rút cục lãi suất khoản vay nên 11,5% của A cao hơn 11% tương ứng của B. Ngoài ra, khách hàng vay cũng thường bị quyến rũ bởi các chương trình khuyến mãi với lãi suất ưu đãi rất thấp áp dụng từ 1 tháng cho đến 36 tháng – thấp hơn nhiều so với lãi suất bình thường. Tuy nhiên, bao giờ cũng vậy - các gói ưu đãi của nhà băng đi kèm với các buộc ràng chặt mà khách hàng vay rất nên hiểu rõ, ví như: Điều kiện vận dụng? Lãi suất tính sau thời kì khuyến mãi? Quy định về bồi hoàn lại phần ưu đãi? vv... hệ trọng đến các loại phí của khoản vay thì càng rối hơn nữa, nhiều khoản mục như phí làm hồ sơ, phí thu xếp vốn, phí định giá, phí trả nợ trước hạn, phí phạt chậm trả vv… mà cách gọi tên, cách áp dụng, cách tính và cách thu ở mỗi nhà băng cũng quy định mỗi khác. Việc so sánh sản phẩm giữa các ngân hàng, nên - chẳng dễ chút nào. Xem thêm vay tien ngan hang mua nha tra gop Chưa kể, ngoài các yếu tố định lượng nói trên thì các nhân tố định tính khách hàng cũng nên quan hoài như thủ tục vay, chứng từ yêu cầu, thời gian xử lý, chăm sóc sau giải ngân, tính đa dạng của sản phẩm và chất lượng dịch vụ khách hàng nói chung… Vì trực quan thì thấy lãi suất niêm yết 11% của ngân hàng X quyến rũ hơn 12% của nhà băng Y - nhưng nếu tính nết đầy đủ các nguyên tố tổn phí thời cơ này thì có thể ngược lại. thực tại, trong giao dịch tín dụng – những khách hàng vay kinh nghiệm thường coi xét đầy đủ ‘hoài khoản vay’ chứ không dừng lại ở ‘lãi suất khoản vay’. Vấn đề là, với Đa số khách hàng vay – để có đầy đủ các thông báo ứng của các ngân hàng khác nhau trên thị trường nhằm giúp so sánh, cân nhắc và đưa ra quyết định là điều rất khó. Chính vậy, ở nhiều nước có quy định các tổ chức tín dụng phải niêm yết công khai ‘lãi suất so sánh’ (comparison rate) của sản phẩm. thí dụ, kể từ ngày 01/07/2003 chính phủ Úc đề nghị bên vay phải tâm tính đầy đủ lãi suất ưu đãi, lãi suất thông thường, phí, phí phạt… của khoản vay thành thử ‘lãi suất so sánh’ để giúp khách hàng biết được phí thực của khoản vay, từ đó dễ dàng hơn trong chọn lựa sản phẩm và ngân hàng giao tế. Hình ảnh minh hoạ kèm theo cho thấy, khi tâm tính đầy đủ - lãi suất so sánh của khoản vay bao giờ cũng cao hơn lãi suất quảng cáo của ngân hàng. Xem thêm Vay thế chấp
